近年来,按照党建引领信用村建设工作部署要求,蒙城农商银行创新服务机制举措,推深做实金融助力党建引领信用村建设工作,将优质金融资源向“三农”倾斜,持续用金融活水浇灌乡村振兴美丽之花。本文主要从工作背景动因、主要做法、主要成效和经验启示四个方面作具体阐述。
一、背景和动因
安徽省蒙城县地处皖北腹地,全县耕地面积230万亩,农业人口超过100万,是典型的农业大县。实现农业现代化、推进乡村振兴战略落地见效,离不开农村金融服务的持续有力支持。农商银行作为农村金融的主力军,前期在打赢脱贫攻坚战方面贡献了农金力量,新征程上金融服务乡村振兴的使命责任更加光荣艰巨。但由于农村信用信息真实性和完备性不足、农村信用体系不健全、信用生态环境不优,造成农村金融服务尤其是信贷管理的成本较高,农商银行面临高风险、低效益的矛盾,涉农主体融资难、融资贵问题仍比较突出;另一方面,基层村党组织在推动资源要素促进产业发展方面尚缺乏行之有效的抓手,也在积极探索新时代乡村治理的有效路径手段。
基于上述背景,2019年7月,蒙城县被安徽省党建引领信用村建设联席会议确定为16个选点建设县之一,在基层组织和产业基础好的岳坊镇、庄周街道开展选点建设;2021年4月,经省联席会议同意,蒙城县全域扩面深化党建引领信用村建设,在全县16个乡镇(街道)的268个村(社区)全面推开。开展党建引领信用村建设,就是要发挥基层党组织领导作用,建立健全农村信用体系,建立守信激励、失信惩戒机制,培育文明乡风,促进乡村治理……打牢乡村振兴的思想基础;通过党建引领,建立健全农村信用信息档案,完善农村信用信息系统,通过市场化方式,解决资金流动的“路和桥”问题,解决资金供需两端信息不对称和通道不通畅难题,为资金的优化配置提供便利条件,为农村普惠金融高质量发展奠定基础。
在县委县政府的大力支持下,蒙城农商银行深度参与选点建设到全域建设的整个过程,以深耕农村助力乡村振兴为落脚点,着力创新推广“农e贷”“振兴e贷”等专属信贷产品,持续通过“四个三”工作法、“双A”评级法、开展延伸综合服务等工作举措,推深做实金融助力党建引领信用村建设工作,举措成效受到省市县主要领导的高度关注和肯定,《徽天下》栏目专题报道了蒙城农商银行的特色做法。
二、主要做法
(一)党建引领统筹谋划推进。坚持党建统领,不断健全“党建+促落实”机制,凝聚多方力量扎实推进信用村建设。一是党委“领建”抓推动,成立以董事长、行长为双组长的工作领导小组,制定印发《关于纵深推进党建引领信用村建设,提升金融服务水平,助力乡村振兴工作的实施意见》等,明确工作目标、步骤、措施,业务管理部、普惠金融部、信息科技部、电子银行部等多部门协作,加强金融科技支撑、服务平台建设和金融产品创新,发挥“班子包片、部门包点”的联动推进作用;二是结对“共建”强合力,实行县镇村三级联络、结对共建制度,总行经营班子带领各部门加强与政府部门的对接沟通,各网点负责人、客户经理与镇村干部联络协作,及时协商解决工作推进中的问题和困难;各支行与辖内各村签订《金融支持乡村振兴银村合作协议》,就普惠金融服务、整村授信等事宜,建立长期紧密的协作关系,共同建设银村互联活动室,适时开展“党建互联、金融互联、文化互联”系列宣传对接活动,形成“党建搭台、业务唱戏”的良好工作格局。
(二)政银联动强化人才保障。一是选派人员参加县党建引领信用村建设工作专班,协同完成相关制度制定、典型案例宣传、业务培训辅导等工作;二是落实105名客户经理包村工作责任,将客户经理联系方式及二维码工作牌,张贴到各村活动场所显著位置,下沉一线积极配合镇村开展信息采集、乡风文明评议、信用等级评价、金融需求对接以及信用村创建等工作;三是择优推荐134名金融“村官”,县委组织部发文派驻到村任职,在党建引领信用村建设中发挥先锋引领作用,推动金融知识、金融活水与乡村治理的主动融入、深度渗透,当好基层治理的联络员、普惠金融的践行者、乡村振兴的助推手。
(三)广泛宣传做好动员引导。以厅堂宣传、外拓宣传、媒体宣传等方式做好线上线下惠农政策、守信履约、产品服务、典型案例等宣传工作。一是印制发放30万份政策产品宣传“明白纸”,实现信用主体宣传全覆盖;二是投放县域14条公交线路车体广告,实现辖内乡镇宣传全覆盖;三是通过电视媒体滚动播放宣传字幕、乡村大喇叭播放宣传音频、流动宣传车沿街宣传,村民文化大礼堂现场宣讲等方式,实现生活场景宣传全覆盖;四是利用微信公众号、微信朋友圈、微信群等新媒体,实现网络渠道宣传全覆盖。
(四)三级包保抓好示范引领。找准党建引领与农村金融服务的切入点,充分发挥银村基层党组织党建互联作用,以打造第一批42个示范村为抓手,积极推进金融支持乡村振兴银村合作协议落地实施。根据县委、乡镇主要领导对全县第一批36个行政村进行包点、重点培育打造成党建引领信用村建设示范村的工作安排,该行实行总行党委班子成员、支行行长、客户经理三级包保示范村制度;其他没有县选示范村的支行,积极对接镇村领导,自选6个示范村,由支行行长、客户经理包点打造建设,进而总结经验,全面辐射推广到其他所有行政村,一村一策着力打造“信用好、产业强、治理优”的示范村。
(五)科技赋能优化线上服务。该行打造一个平台、三个系统,充分发挥金融科技赋能“三农”信贷服务作用。一是创新推广“金农马上贷”线上申贷平台,实现客户扫码在线申请、在线认证、系统自动准入,系统平台监测办贷进度、收集客户对办贷服务的评价,提升客户阳光办贷便捷体验度;二是打造“信贷工厂”系统,全面推进信贷产品线上标准化,健全“4+N”e系列信贷产品体系,并与亳州市党建引领信用村建设服务平台互联互通,运用数字化、人工智能技术,为“三农”群体进行无感授信,用信时除了签订面谈面签承诺书,借款人无需再提供身份证件、房产证、营业执照等贷款手续;三是打造客户精准营销系统,有效整合利用党务政务数据、行内历史数据、征信数据等资源,为客户精准画像和量身定制授信,为营销人员配置205台移动PAD,借助移动办公设备,“让数据多跑路,让客户少跑腿”,为县域信用主体提供线上便捷融资服务;四是打造贷款利率定价系统,改变传统的单一产品统一定价模式,根据客户信用状况、业务合作情况等,实现逐户差异化定价,着力降低客户综合融资成本。
(六)下沉融入精准对接需求。一是开展“五进”精准服务。总行牵头部门完成全县信用主体是否授信数据匹配,逐户明确主办支行、对接人,各支行成立以负责人为组长的服务小组,利用拎包银行“五进”活动,逐一对接辖内信用主体,全面掌握其经营管理情况、资信状况和资金需求,做好入户调查、建档立卡、政策宣传、评级授信等金融服务,同时将无贷户作为走访重点,实行白名单预授信管理,加快无贷户向首贷户的有效转化,持续提高授信覆盖面。二是提供一站式金融服务。加强农村金融服务站建设,已在楚村、小涧等6个乡镇政务服务中心设立普惠金融服务窗口,为涉农客户提供业务咨询和受理,实现金融服务与政务“一窗受理,业务联办”;针对初创阶段的新农经营主体,创新服务机制模式,统筹安排城区网点一名柜员、一名信贷客户经理,在智慧城市行政服务中心轮流值班,向新注册登记的新农经营主体提供账户开立、资金结算、授信用信等一站式免费金融服务。三是实施差异化金融服务。扎实推进A级及以上信用主体授信全覆盖,对B级客户的生产经营资金需求,充分运用线上线下信贷产品精准对接;对C级及以下的客户加强相关政策及守信履约宣传,积极引导培育其早日成为信用户。四是推广专属信贷产品。创新推广“农e贷”“振兴e贷”专属信贷产品,降低信用主体融资成本,提升信贷服务普惠度,目前纯信用“农e贷”已向信用农户授信1.48万户、金额12.9亿元,“振兴e贷”已向村集体经济组织授信68户、金额7250万元。五是延伸金融服务触角。聚焦“老弱病残孤”低收入特殊群体,在全县示范村或地理位置相对偏远的行政村,积极布放“惠民宝”等便民服务机具,同时各支行每周开展不少于1天的在村金融服务,将小额存取款、挂失补卡、开户、手机银行办理、社保卡激活等基础普惠金融服务送到村民家中;搭建“三资”管理系统,为各乡镇村集体经济组织开立账户268个,为村级产业发展提供资金结算、贷款授信等综合服务。
(七)创新机制实施金融激励。一是“双A”评级完善信用评价。该行授信审批时,充分参考政府平台系统对农户、农业经营主体、村集体经济组织的信用评价结果,同时依据行内风控模型和评级模型,全面评估借款人的资质、业务合作情况、实际贷款需求、还款能力等,将行内评级结果与政府平台系统评级结果合并,强化信用评价动态管理,实行“双A”评级机制,将综合评级结果作为授信额度和利率审批的依据,提高授信管理的精细化水平。二是落实信用激励金融措施,对A级及以上信用主体积极落实减免办证费用、降低利率、无还本续贷、财政资金续贷过桥等金融助企纾困、稳经济系列政策,助力市场主体克难发展,对达到规定月交易金额的信e付商户,给予手续费全额补贴。三是做好免费场景服务。为信用主体及其家庭成员免费办理三代社保卡、手机银行,以三代社保卡为载体,推进手机银行服务“户户通”;“金农信e付”收单业务为新型农业经营主体提供免费的支付结算服务;利用“社区e银行”等省联社移动服务平台,为新型农业经营主体、种植养殖大户搭建农产品快捷销售渠道,助力县域特色农产品销往全国市场。
三、主要成效
(一)金融素养得到提升。该行通过形式多样的系列政策、金融知识、产品服务宣传,提高了广大群众的政策知晓度和自愿参与度,增强了群众的“信用能生金”、“守信有激励、失信遭惩戒”意识和防范电信诈骗、防范非法集资能力,促使1240户主动归还拖欠贷款9633万元,营造了“户户争当信用户、村村争创信用村”的良好信用氛围,同时涵养了向善向上文明乡风。
(二)乡村产业得到发展。通过深入开展党建引领信用村建设,建立“信息、信用、信贷”联动机制,形成“信息、信用、信贷”之间良性循环,农商银行提供差异化的普惠信贷支持,有效解决信用主体“担保难、融资难”问题,进一步激发农户、新型农业经营主体、村集体经济组织扩大生产经营的热情,有效助推篱笆镇花生黄花梨种植、辛集乡蔬菜种植、板桥镇葡萄种植、立仓镇虾稻共作等“一村一品”示范村镇特色产业规模化发展。
(三)党建基础得到夯实。以党建为统领,统筹党政、农业、科技、电商、金融等各类人才资源,围绕乡村振兴,结合产业发展、基层党建、乡风文明、社会治理等方面谋篇布局,深化金融支持乡村振兴镇银、村银战略合作,加强银村基层党组织党建互联互动,发挥政银三级联络协作机制作用,打通金融服务直达村组的绿色通道,夯实了村银基层党组织战斗堡垒。
(四)业务规模实现攀升。截至2023年10月末,蒙城农商银行党建引领信用村建设整村授信业务,信用主体对接建档率94.6%,授信率51.54%,位居全省农商银行首位;累计向12.96万户涉农信用主体授信162.5亿元,较党建引领信用村建设开展前增加4.65万户、72.8亿元;三代社保卡发卡量53.7万张,占全县总发卡量的93%,手机银行用户达到52万户,每月代发各项支农惠农资金1.9亿元,惠及群众达98万余人。
四、经验和启示
(一)坚持党建引领,发挥建设合力。党建引领信用村建设必须统筹各方力量,凝聚并发挥建设合力,组织部、地方金融监管局、农业农村局、数据资源局、镇村、农商银行等多方协同推进,通过深化试点抓示范、实化措施抓激励、优化服务抓金融,以金融支持为杠杆和抓手,将群众动员组织起来,赢得群众的广泛支持和深度参与,才能扎实有效推动信用户和信用村建设。
(二)坚持政银协作,实现共建共享。党建引领信用村建设是一个系统工程,整个过程需要政府部门与农商银行保持沟通协作,才能做好群众的宣传动员、信用信息的采集、涉农数据的归集、信用等级评定以及金融服务的精准对接等工作;必须建立落实守信激励政策和失信联合惩戒机制,必须共建农村信用信息专题数据库(系统)、共享信用信息,农商银行要扩大建设结果应用范围,做好信贷支持等综合金融服务,不断增强信用主体的获得感、幸福感。
(三)坚持为民宗旨,做实普惠金融。党建引领信用村建设过程中,农商银行必须牢牢坚持金融的政治性、人民性,把更多金融资源配置到“三农”发展的重点领域和薄弱环节,做实做好普惠金融,纵深推进农村基础性、兜底性、普惠性金融服务全覆盖,更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求,有效助推科技强农、粮食安全和乡村振兴战略落地。
(四)坚持科技赋能,提升服务质效。党建引领信用村建设过程中,农商银行必须认真深入学习农村改革政策,必须顺应农村改革发展实际,聚焦金融科技赋能,在契合农村金融需求、优化金融服务上下功夫。要提升数据运用能力、畅通线上申贷渠道、创新推广专属信贷产品、提供线上便捷信贷服务和线下基础普惠服务,做到多元化获客、智能化定价、精准化服务,进一步提升“三农”金融服务可得性、覆盖面和便利度。(王丹丹)