枞阳农商银行党委书记 吴琼

习近平总书记在省部级主要领导干部推动金融高质量发展专题研讨班开班式上的重要讲话，深刻阐明了中国特色金融文化五个方面的实践要求，强调要做到“稳健审慎，不急功近利”。农商银行作为中小金融机构的代表，更要牢牢把握稳健审慎的深刻内涵与实现路径，切实把防范化解金融风险作为经营发展的根本任务和永恒主题，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。

一、稳健审慎是农商银行高质量发展的根本

审慎经营是农商银行基本的生存法则。相比国有大型银行，农商银行过去点多面广的传统优势正逐渐弱化，在市场竞争、经营效益、成本管理等方面处于劣势。此外，受限于风险管理人才、技术和工具的相对不足，农商银行在风险识别和风险控制方面能力较弱，这也使得农商银行更需要坚持战略定力，树立风险理念，从稳健发展的现实需要和防范风险的安全准则出发把方向、谋规划、定目标。

坚守定位是农商银行稳健发展的基础。中央金融工作会议提出，中小金融机构要立足当地开展特色化经营。近年来，枞阳农商银行一是加大涉农贷款投放，截至2024年7月末，全行涉农贷款余额较去年末增长超过6亿元，稳定做好粮食安全和重要农产品产销的金融保障；二是助力县域重点产业，将信贷资金投向县域科技创新、战略新型、先进制造业和绿色信贷等重点领域，战略性新兴产业贷款、“专精特新”贷款、制造业贷款、绿色信贷保持稳定增长；三是推动行业整体服务，按照县直机关、乡镇、村委、自然村四级划分，由党委班子、职能部门、基层支行、金融联络员等分层对接管理，围绕一县一特、一镇一品、一村一业对接县域行业主管单位、商协会和龙头企业，建立常态化对接和信息沟通机制，制定综合化一体化金融服务方案，从上至下扶持县域特色产业发展。

做小做散是农商银行防范风险的关键。由于在风险防控技术工具、资本实力以及风险抵补能力等方面存在弱势，农商银行更应坚持做小做散，将风险防范的重心进一步下沉、关口进一步前移，从“根”上预防和治理风险。枞阳农商银行将客户大走访和“整村授信”作为做小做散的突破口，根据县域客群特点，将新型农业经营主体、个体工商户、小微企业、普通农户、公职人员、外出务工客群等六大客群作为服务走访和金融支持的重点，制定走访计划，明确走访要求，建立客群档案，回应客户需求。

二、底线思维是农商银行高水平安全的关键

强化合规意识，从思想上强引领。一是深化制度建设。健全制度“废改立行”常态化机制，从建章立制层面补短板，堵塞制度和管理漏洞。二是完善教育培训。坚持将内控合规学习同案件防控、警示教育相结合，使员工形成遵守制度、维护制度的思想自觉和行为习惯。三是强化监督检查。以业务部门条线检查、合规部门风控排查、审计纪检部门审计监督“三位一体”强化监督检查力度，聚焦重点领域、盯紧关键环节，对检查发现的违法违规问题坚决处置。

完善风控体系，从流程上严管控。一是把好风险管理入口关。严格客户与业务准入管理，重点关注风险隐患聚集和行业集中度较高的贷款，严格落实贷款“三查”要求，有效防范准入不严或过度授信。二是把好存量管控过程关。加强信贷全流程管理，结合实地调查走访、电话回访等手段，前瞻性识别和防控存量风险。三是把好不良清收处置关。常态化开展存量不良贷款摸排，制订并落实处置计划，深入对接辖内各法院开展清收专项行动，强化清收成效。

健全责任追究，从管理上重防范。在落实尽责免责制度的同时，要审慎把握免责条件，健全责任追究。要对内部检查和外部反馈的违法违规问题加强责任追究和结果运用，杜绝基层人员法不责众的不良思想。压紧压实管理和维护责任，既要“问下”也要“问上”，既要“问前”也要“问后”，要加大纪律处分力度。尤其强化不良贷款责任追究，加强对逾期贷款全流程追溯分析，清晰界定“纯新”不良贷款认定范围，进一步明确换据、续贷的责任，细化新老划断等措施，严格管控重组贷款，防止风险延迟暴露。

三、科技赋能是农商银行风险防控的趋势

建立完善数字防控体系。一是夯实数据基础。加大对数据的采集和引入，加强数据清洗和整合，实现数据分类分层和资源整合，扩大风控数据基础。二是优化系统建设。推进数字化管理平台建设，优化数据分析工具，提升数据输出和分析能力，支持客户精准画像，全方位、立体化、即时性展示客户经营状况、收入情况、需求偏好、风险状况。三是减少人为干预。要科学设立模型，强化科技模型自动化取数和自动化审批的能力，减少人为输入参数和人为干预模型。

建立完善风险预警机制。要构建线上线下联动、数据规范统一、信息集中共享的多层次数据运维体系，提升风险预警精细化、数字化、智能化水平，建立健全风险预警指标体系和响应机制，强化在线风险预警平台和非现场审计平台有效运用，对暴露的风险点与可疑事项要据实核查、认真分析、做好规范，做到风险早识别、早预警、早暴露、早处置。