和县农商银行党委书记、董事长 夏建民

“稳健审慎”精神是对当代金融运行规律的精炼总结，关键在于要处理好“快与稳”“变与守”的双重关系。作为农村中小金融机构，农商银行更应恪守金融人的初心承诺，树立正确的经营观、业绩观和风险观，既看当下，又看长远，不贪图短利，不急躁冒进，不超越承受能力而过度冒险，坚持稳健审慎经营，防范化解各类风险，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。

一、聚焦战略变化，看农商银行稳健审慎意义

农商银行的前身是农村信用社，农信社的归口管理部门历经数次变更。在脱离农行管理后，历史包袱重，主要反映在资产质量差、资本充足率低（甚至资不抵债）、违规经营现象多等。省联社成立后，协调地方政府帮助辖内农信社增资扩股、清收旧欠、置换资产、核销呆账和减免税收，使其很快化解历史包袱、轻装上阵、顺利改制。在此期间，农信社自主战略意识薄弱。

随着国家城镇化、工业化加速，中西部地区承接沿海地区产业转移，农商银行抓住这个机遇，迎来了规模快速增长，业绩迎来高速增长，不良贷款率快速下降。以和县农商银行为例，制定的战略导向是“抓大放小”，以公司类大额贷款为主，业绩实现快速增长，但对后续发展产生了较为严重的后遗症，主要体现在两个方面。一是大额不良贷款急剧增长，不良率等主要监管指标承压。受经济下行影响，县域企业大量倒闭，加之对大额贷款风险防控能力弱，大额贷款陆续形成不良，从2016年开始，全行连续三年真实不良贷款率超过5％，拨备覆盖率低于150％，经营发展形成的利润主要以计提拨备为主，员工士气低迷。例如安徽海德化工科技有限公司、安徽香泉湖禽业有限公司等一批企业，由于自身或母公司原因，公司经营濒临破产，贷款形成不良，上述公司不良贷款都在1000万元以上，处置时间长、难度大，一笔不良资产处置至少需要三年时间，还会产生一定比例的损失。二是偏离支农支小主业，后续发展基础受影响。在“抓大放小”战略指导下，导致支行行长、客户经理在信贷投放上始终聚焦大额贷款，意识转变难，随着本行“战略转型、业务转向”，重新聚焦做小做散、深耕农村市场战略定位，由于脱离农村市场，导致回归步伐慢、成效不明显。

在这过程中，给农商银行带来短期的快发展、高收益，但形成风险，需要农商银行多年的努力才能消化。农商银行资产规模较小，必须坚持稳健审慎发展，才能行稳致远。

二、聚焦五篇大文章，谈农商银行未来发展

在省部级主要领导干部推动金融高质量发展专题研讨班开班式上，习近平总书记提出培育中国特色金融文化这一重大课题，深刻阐明了中国特色金融文化的核心要义，强调“要稳健审慎，不急功近利”，这就要求金融业树立正确的经营观、业绩观和风险观，持续筑牢金融高质量发展的底线，助推金融业行稳致远。

面对复杂多变的发展形势，农商银行必须找准发展方位。坚持“稳中求进”的总体思路，把稳质量、调结构、转方式、控风险作为经营方向，“稳”就是全行员工队伍思想要稳，整体战略和工作思路要稳，业务发展和风险防控的各项举措要稳。“进”就是要不断破解发展道路上的机制性问题，发挥决策链条短、机制灵活的优势，持续调整经营结构和促进发展转型，不停顿不倒退；不断创新服务领域、拓展业务市场，持续提高服务实体经济能力和同业竞争能力，不萎缩不弱化；不断研究新情况、解决新问题，持续加强内部管理和队伍建设，不放松不动摇。一以贯之抓好全行各项战略部署的落地和推进，保持战略措施的连续性和稳定性。

一是脚踏实地，在干事创业上书写“五篇大文章”。

要全面坚守支农支小定位，织密织牢农村金融服务网络，俯身向下，问计基层、问需基层，保持高度的责任心和执行力，全力书写金融工作“五篇大文章”。发力科创金融，深化县域科技企业、产业技术升级等项目，强化知识产权金融服务，助力打造新质生产力；聚焦绿色金融，围绕乡村振兴、民生消费等重点领域，特别全县将蔬菜产业高质量发展作为农业强县“头号工程”，推动蔬菜产业“二次创业”，重点加大蔬菜产业金融服务；做实普惠金融，以产品创新为手段，落实惠企政策，科技赋能业务发展，提升服务“三农”水平，与小微企业共成长；探索养老金融，从软硬件配备、渠道服务、生态圈建设等多维度，拓宽“康养＋金融＋服务”的适老服务新渠道；布局数字金融，加强数实融合，常态化推进数字化转型工作，以金融科技助力金融服务创新和员工减负赋能。

二是坚定方向，在顶层设计上锚定“一体化经营”。

作为县域农商银行，必须紧紧贴合县域发展和乡村振兴的需求，积极推动理念变革，精准发力，坚定“服务三农、做小做散”，构建服务县域和乡村振兴新模式，找准服务乡村振兴关键点，选准服务乡村振兴落脚点，走出金融服务乡村振兴道路。

内修外炼强服务。客户是金融机构发展之本，只有将客户利益始终放在首位，才能真正做好服务。金融在经营过程中，应不断加强内部机制的完善健全，无论是产品还是服务流程的设计都应该建立在便捷客户的基础上；同时，应深入推进“阳光信贷”“收费公开”等工程，以开放的心态切实维护广大客户的合法权益；并积极开展“送金融知识下乡”“普及金融知识万里行”“征信宣传日”等活动，全面普及基层群众金融基础知识、培养其信用契约意识，真正将满足客户全方位需求作为服务宗旨。除做好传统的金融服务外，需要积极推动“惠农服务室”“助农取款ＰＯＳ”等设施及渠道的建设，让农户足不出村即可享受小额取现、转账、还款、缴费、查询等基础金融服务；构建“基础金融不出村、综合金融不出镇”的农村金融服务体系，以线上线下立体融合的方式把普惠金融渗透到“最后一公里”，切实解决乡村金融覆盖面不足的问题。

强化支农支小服务力度。县域农商银行应始终坚定不移地瞄准支农支小的市场定位，严格控制单户１０００万元以上的贷款，坚定做大客户数做小单户余额的原则，利用决策链条短的优势，结合小微三农客户“缺押品、时效强、金额小、用信频、期限短”特点，把“重净现金流”的经营理念运用到信贷业务操作中，不断开拓和挖掘金融服务需求，支持区域内的三农小微客户，促进地方实体经济发展。例如，本行以三代社保卡为纽带，提升金融服务覆盖面，自２０２２年以来，大力发行三代社保卡，三年来，累计发行三代社保卡２２．８５万张，占全县６９．５７％，社保卡沉淀资金５亿元，社保卡逐渐成为重要“获客、活客”渠道，通过社保卡获取了大量客户群体，为做小做散奠定了坚实的客户基础。

帮扶特色产业做大做强。加大对优质产业及龙头企业的帮扶力度，提高对现代农业、现代绿源业、种养殖业等支持力度，助力实施产业兴村强县行动，推行标准化生产，培育农产品品牌，保护地理标志农产品，打造一村一品、一县一业发展新格局，帮助地方优势产业做大做强。

中华优秀传统文化强调“欲速则不达，见小利则大事不成”，这是在长期实践中积淀的经营智慧和生存法则。银行也是经营风险的行业，尤需树立正确的业绩观和风险观。今后，和县农商银行将把“稳健审慎，不急功近利”要求落实到经营活动全过程、各领域、各环节，一步一个脚印，实现“质量、规模、速度、效益、安全”全面协调发展。