“企业目前正停产进行设备改造，你们前期没来现场，怎么就知道情况了呢？”近日，当固镇农商银行的客户经理出现在厂区时，某化工企业负责人陈先生满脸疑惑。

固镇某化工制造企业，主要从事化学原料和化学制品制造销售，是固镇农商银行存量优质贷款客户，企业原有贷款余额1500万元，专项用于原材料采购及生产经营，该企业过往还款记录良好、经营状况稳定。在传统贷后管理模式下，信贷人员多依赖上门走访、企业提交纸质材料等方式核实经营状况，存在信息滞后、核查效率低、风险识别不及时等问题。而小微企业经营灵活性高、信息透明度低的特点，进一步加大了贷后风险排查的难度，因此，银行对于该企业此前的常规贷后核查并未发现明显异常。在接入资金流信息平台后，固镇农商银行将平台查询融入贷后管理全流程，及时捕捉到了该企业存在的经营风险。

固镇农商银行以资金流信息平台为核心，结合本土企业特点，制定了针对性的贷后风险管控措施，形成了“平台监测预警—专项排查核实—动态管控防控”的闭环管理模式。

常态化监测，精准捕捉风险信号。该行将资金流信息平台纳入日常贷后监测核心工具，对存量贷款客户的资金流水、交易对手、资金流向等数据进行常态化监测。信贷人员在监测中发现，该企业日常交易资金流水及交易对手数量较往期出现大幅下滑，仅偶有资金往来，且多为工资代发，与企业过往稳定的流水特征形成显著差异，立即将该企业列为风险预警对象。

专项排查，实地核实风险真相。通过资金流信息平台监测到风险后，固镇农商银行第一时间启动贷后专项风险排查流程。深入企业厂区、生产车间，实地查看企业生产经营状况，详细了解资金流下滑的具体原因、企业当前经营困境及未来发展规划。同时，结合多维度信息开展交叉验证：调取企业提供的环保整改通知、代加工订单等纸质材料，核实企业停产原因；核查企业生产设备升级改造现场，确认改造工作有序推进。

动态管控，严防风险扩大蔓延。基于排查结果，固镇农商银行对该企业实施动态管控措施，坚持“风险可控、精准施策”的原则。一方面，持续强化资金流信息平台监测，重点跟踪企业整改进度、资金流向变化、订单恢复情况；另一方面，加强与企业的常态化沟通，主动了解企业环保整改过程中遇到的困难，为企业提供合理的融资建议，助力企业加快整改进度，尽快恢复正常生产。

科技赋能破解贷后管控痛点。资金流信息平台将分散的银行账户流水转化为标准化、可共享的信用资产，实现了企业经营状况的动态监测和风险的精准预警，有效弥补了传统管控模式的不足。固镇农商银行的实践表明，依托国家金融基础设施，将科技手段与贷后管理深度融合，能够大幅提升风险识别的精准度和时效性，破解银企信息不对称难题，为信贷资产安全保驾护航。

“平台监测+实地核查”融合提升风险管控精准度。固镇农商银行坚持“线上监测+线下核实”相结合的模式，线上通过资金流信息平台捕捉风险信号，线下通过上门走访、交叉验证等方式核实风险真相，既避免了“过度依赖线上数据”导致的误判，也解决了“线下核查盲目性”的问题。这种融合模式能够全面、客观地掌握企业经营状况和风险水平，为差异化风险管控措施的制定提供科学依据，提升贷后风险管控的精准度和有效性。

柔性管控实现银企共赢。贷后风险管控的核心目标不是“处置风险”，而是“防控风险、助力发展”。固镇农商银行在发现企业风险后，没有简单采取压缩贷款、提前收回贷款等刚性措施，而是通过深入排查确认企业风险可控后，实施差异化动态管控，主动对接企业需求，助力企业化解经营困境。有效防范了信贷风险，实现了银行信贷资产安全与企业健康发展的双赢。

固镇农商银行应用平台已逾半年，累计为385户小微企业提供贷前审查服务，为365户企业提供贷后管理服务。依托平台应用牢牢筑好信贷风险防线，助力县域经济高质量发展，彰显了平台帮助金融机构“服务本土、赋能小微”的重要价值。（朱松涛）